Perte d'exploitation : la marge brute perdue se calcule, et se conteste
Incendie, dégât des eaux, effondrement : pour un professionnel, le pire n'est pas toujours le dommage matériel — c'est l'activité à l'arrêt. La garantie perte d'exploitation indemnise la marge brute manquée : un calcul comptable que l'assureur fait rarement à votre avantage.
La perte d'exploitation suit le sinistre matériel qui l'a causée (5 jours ouvrés en général). Dès la déclaration, chaque semaine d'interruption se documente : CA antérieur, charges, commandes perdues.
Un calcul comptable — donc une bataille comptable
L'indemnité de perte d'exploitation = marge brute perdue pendant la période d'indemnisation + frais supplémentaires engagés pour limiter la perte. Chaque terme se discute :
- La marge brute est calculée sur une mauvaise base : année atypique, saisonnalité ignorée, croissance non prise en compte : la référence doit refléter l'activité QUE VOUS AURIEZ EUE.
- La période d'indemnisation est tronquée : elle court jusqu'au retour à l'activité normale — pas jusqu'à la fin des travaux : reconquérir sa clientèle prend des mois.
- Les frais supplémentaires sont rabotés : local provisoire, location de matériel, sous-traitance, heures supplémentaires : engagés pour sauver l'activité, ils sont remboursables.
- Les pénalités et pertes indirectes sont écartées : clients perdus, contrats résiliés, pénalités de retard : selon les garanties, une partie se défend.
Votre expert d'assuré travaille avec votre comptable : reconstitution de la marge réelle, période d'indemnisation complète, frais supplémentaires justifiés — face à l'expert comptable de la compagnie.
| Poste | Ce qui est souvent minoré | Ce que vérifie votre expert |
|---|---|---|
| Marge brute de référence | Moyenne brute n-1 | Saisonnalité, tendance, carnet de commandes |
| Période d'indemnisation | Fin des travaux | Retour à l'activité normale (clause du contrat) |
| Frais supplémentaires | Refusés faute de lien | Tout frais engagé pour réduire la perte |
| Trésorerie | Règlement final tardif | Provisions mensuelles pendant l'interruption |
La période d'indemnisation est la durée maximale (12, 18, 24 mois selon le contrat) pendant laquelle la perte d'exploitation est couverte, à compter du sinistre. Elle ne s'arrête pas à la réouverture : elle couvre le retour au niveau d'activité antérieur. Une durée contractuelle trop courte ou un calcul arrêté trop tôt sont les deux grands manque-à-gagner des dossiers pro.
Contre-expertise perte d'exploitation : les 4 étapes
Vous décrivez votre sinistre
Montant en jeu, stade du dossier, code postal. 2 minutes, sans justificatif.
Un cabinet reprend votre dossier
Analyse du rapport de la compagnie et des garanties du contrat, sous 24 h.
Chiffrage contradictoire
Chaque poste est réévalué avec un rapport complet, opposable à l'assureur.
Négociation de l'indemnité
Accord formalisé par procès-verbal. En moyenne : +15 à 30 % sur l'offre initiale.
Perte d'exploitation : vos questions
Mon activité était en croissance, l'assureur prend l'an dernier comme référence, est-ce contestable ?
Puis-je être indemnisé pendant les travaux, ou seulement à la fin ?
J'ai continué une activité partielle, vais-je perdre ma garantie ?
Votre dossier perte d'exploitation mérite une seconde lecture
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